Рубрика: Банковская деятельность: услуги

Банковские услуги №4 · 2026 · С. 33-40

УДК 336.7

DOI: 10.36992/2075-1915_2026_4_33

Паспорт научной специальности ВАК: 5.2.4. Финансы

Факторы формирования доверия физических лиц к коммерческим банкам и меры его укрепления

Ларионова Ирина Владимировна

д-р экон. наук, проф. Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, главный научный сотрудник Института финансовых исследований Финансового факультета, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Гильмутдинов Марсель Аделевич

аспирант Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, ФГОБУ ВО «Финансовый университет при Правительстве Российской Федерации»

Эта статья проиндексирована РИНЦ, см. eLibrary.ru

Аннотация

В данной статье мы проанализировали результаты эмпирических исследований в экономической литературе, подтверждающие влияние каждого фактора на доверие; провели комплексный факторный анализ доверия и пришли к выводу о необходимости разделения факторов, формирующих доверие и усиливающих, либо снижающих его роль в экономике. В качестве иллюстрации мы разработали микроэкономическую модель доверия на рынках банковских продуктов и услуг с учетом фактора наличия системы страхования вкладов. Результат показал, что чем большую часть вклада физического лица в банке покрывает система страхования вкладов, тем меньше роль доверия клиента (физического лица) коммерческому банку в процессе размещения клиентом денежных средств на депозит в банке.
Цель исследования состоит в изучении влияния факторов усиливающих, либо снижающих уровень доверия физических лиц к коммерческим банкам.
Объект исследования: проблема доверия физических лиц к коммерческим банкам.
Предмет исследования – формирование внутригруппового доверия населения к коммерческим банкам с учетом влияния факторов, оказывающих на него влияние.

Ключевые слова доверие коммерческие банки банковские продукты и услуги система страхования вкладов в коммерческих банках

Список источников

1. Christina Nicolas, Amine Tarazi, Gamze Ozturk Danisman. Disentangling the effect of Trust on Bank Lending // Journal of Economic Behavior & Organization. 2023. vol. 210. P. 360-378. URL: https://openaccess.bilgi.edu.tr/server/api/core/bitstreams/df9170ed-8493-4c60-a048-7b3c341ee84e/content DOI: 10.1016/j.jebo.2023.04.021 2. Omneya Abdelsalam, Antonios Chantziaras, Nathan Lael Joseph, Nikolaos Tsileponis. Trust matters: A global perspective on the influence of trust on bank market risk // Journal of International Financial Markets, Institutions and Money. 2024. Vol. 92. 101959. DOI: 10.1016/j.intfin.2024.101959 3. Kanagaretnam K., Lobo G.J., Wang C., Whalen D.J. Cross-Country Evidence on the Relationship between Societal Trust and Risk-Taking by Banks // Journal of Financial and Quantitative Analysis. 2018. P. 1-27. DOI: 10.1017/S0022109018000455 4. Levine, Ross, et al. Corporate Resilience to Banking Crises: The Roles of Trust and Trade Credit // The Journal of Financial and Quantitative Analysis. 2018. vol. 53. No. 4. P. 1441–1477. JSTOR, https://www.jstor.org/stable/26591989. accessed 31.05.2024. 5. Ahunov M., Van Hove L. National culture and (dis)trust in banks: Cross-country evidence // Economic Notes. 2020. Vol.49. issue 3. DOI: 10.1111/ecno.12165 6. Kaasa A., Andriani L. Determinants of institutional trust: the role of cultural context // Journal of Institutional Economics. 2021. P. 1-21. DOI: 10.1017/S1744137421000199 7. Leuz C., Nanda D., & Wysocki P. Earnings Management and Investor Protection: An International Comparison // Journal of Financial Economics. 2003. Vol. 69. P. 505-527. DOI: 10.1016/S0304-405X(03)00121-1 8. Zuzana Fungáčová, Iftekhar Hasan, Laurent Weill. Trust in banks // Journal of Economic Behavior & Organization. 2019. vol. 157. P. 452-476. DOI: 10.1016/j.jebo.2017.08.014 URL: https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/S016726811730238X 9. Ampudia Miguel & Palligkinis Spyros. Trust and the household-bank relationship // Working Paper Series 2184, European Central Bank. 2018. URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/scpwps/ecb.wp2184.en.pdf 10. Всемирный банк. Официальный сайт. Worldwide Governance Indicators. URL: https://www.worldbank.org/en/publication/worldwide-governance-indicators 11. Djankov S., McLiesh C., Shleifer A. Private credit in 129 countries // Journal of financial Economics. 2007. Vol. 84 (2). P. 299–329. DOI: 10.1016/j.jfineco.2006.03.004 12. Hofstede G., Culture’s consequences: Comparing values, behaviors, institutions and organizations across nations. 2001. «Sage publications», Thousand Oaks, Ca, USA, P.596. URL: https://archive.org/details/culturesconseque0000hofs 13. Hofstede G., Hofstede G.J., Minkov M. Cultures and Organizations: Software of the Mind: Intercultural Cooperation and Its Importance for Survival, 2010. Third Edition McGraw-Hill, New York, NY URL: https://e-edu.nbu.bg/pluginfile.php/900222/mod_resource/content/1/G.Hofstede_G.J.Hofstede_M.Minkov%20-%20Cultures%20and%20Organizations%20-%20Software%20of%20the%20Mind%203rd_edition%202010.pdf 14. Richard T. Thakor, Robert C. Merton. Trust, Transparency, and Complexity // The Review of Financial Studies, vol. 36. issue 8. 2023. P. 3213–3256. DOI: 10.1093/rfs/hhad011 15. Центральный банк РФ (Банк России). Официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/Collection/Collection/File/55239/ar_2024.pdf 16. Центральный банк РФ (Банк России). Официальный сайт. URL: https://www.cbr.ru/ec_research/ser/wp_136 17. Rhine Sherrie & Greene William. Factors That Contribute to Becoming Unbanked // Journal of Consumer Affairs. 2012. Vol. 47. No.1 DOI: 10.1111/j.1745-6606.2012.01244.x 18. Markus Knell & Helmut Stix. Trust in Banks during Normal and Crisis Times—Evidence from Survey Data // Economica, London School of Economics and Political Science. 2015. Vol. 82. December P. 995-1020. URL: https://ideas.repec.org/a/bla/econom/v82y2015ip995-1020.html 19. David Dunning. Chapter five – The Dunning–Kruger Effect: On Being Ignorant of One’s Own Ignorance, Editor(s): James M. Olson, Mark P. Zanna // Advances in Experimental Social Psychology. Academic Press. 2011. Vol. 44. P. 247-296, 105, 106. ISSN 0065-2601 DOI: 10.1016/B978-0-12-385522-0.00005-6 https://www.sciencedirect.com/science/article/pii/B9780123855220000056 20. Çatalbaş Cem. An Investigation into the Relationship between Curse of Dimensionality and Dunning-Kruger Effect // Sakarya University Journal of Computer and Information Sciences. 2020. Vol. 3. P. 120-129. DOI: 10.35377/saucis.03.02.727032 21. Van der Cruijsen C., de Haan J., Roerink R. Financial knowledge and trust in financial institutions. Working papers no. 662. 2021. DOI: 10.1111/joca.12363 URL: https://www.dnb.nl/en/publications/research-publications/working-paper-2019/financial-knowledge-and-trust-in-financial-institutions/ 22. Mihai Niţoi, Maria-Miruna Pochea. Trust in the central bank, financial literacy, and personal beliefs // Journal of International Money and Finance. 2024. Vol. 143. 103066. DOI: 10.1016/j.jimonfin.2024.103066 23. Demir Ayse and Kara Alper. Do Financially Literate Individuals Have More Confidence in the Financial System? June 7. 2023. DOI: 10.2139/ssrn.4472569 24. Nuñez-Letamendia L., Poher B., & IE Observatorio del ahorro familiar. The effect of financial literacy on trust: Do financially literate individuals have more trust in the financial system?. Zenodo. 2020. DOI:10.5281/zenodo.5095211 25. Национальное агентство финансовых исследований (НАФИ). Официальный сайт. URL: nafi.ru/upload/iblock/9bd/9bd4081a5c55f503ab6610296 105, 106892ed2a.pdf 26. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Официальный сайт. Отчёт «International Survey of Adult Financial Literacy». URL: https://www.oecd.org/en/publications/oecd-infe-2023-international-survey-of-adult-financial-literacy_56003a32-en.html 27. Организация экономического сотрудничества и развития (ОЭСР). Официальный сайт. Отчёт «OECD/INFE 2020 International Survey of Adult Financial Literacy». URL: https://www.oecd.org/en/publications/oecd-infe-2020-international-survey-of-adult-financial-literacy_145f5607-en.html 28. La Porta Rafael, et al. Trust in Large Organizations // The American Economic Review. 1997. Vol. 87. No. 2. P. 333–338. JSTOR, http://www.jstor.org/stable/2950941. accessed 31.05.2024. 29. National Endowment for Financial Education (NEFE). Официальный сайт. Отчёт «Opinion poll explores trust in financial institutions». URL: https://www.nefe.org/news/2023/04/opinion-poll-explores-trust-in-financial-institutions.aspx 30. Исследовательское агентство iResearch Services. Официальный сайт. Отчёт «Transparency, Trust and Technology: The Future of Financial Services». URL: https://www.iresearchservices.com/blog/transparency-trust-and-technology-the-future-of-financial-services/ 31. Marie-Claire Broekhoff, Carin van der Cruijsen, Jakob de Haan. Towards financial inclusion: Trust in banks’ payment services among groups at risk // Economic Analysis and Policy. 2024. Vol. 82. P. 104-123. DOI: 10.1016/j.eap.2024.02.038 32. Исследовательское агентство Renascence. Официальный сайт. Отчёт «Customer Experience (CX) in Banking: How Financial Institutions Can Win Over Customers». URL: https://www.renascence.io/journal/customer-experience-cx-in-banking-how-financial-institutions-can-win-over-customers 33. Банк HSBC. Официальный сайт. Отчёт «Trust in Technology». URL: https://www.hsbc.com/-/files/hsbc/media/media-release/2017/170609-updated-trust-in-technology-final-report.pdf 34. Консалтинговая компания Accenture. Официальный сайт. Отчёт «Generative AI Banking». URL: https://www.accenture.com/gb-en/insights/banking/generative-ai-banking 35. Жданов Д. А. Доверие как основа партнерского взаимодействия малых предприятий и банков // Финансы: теория и практика. 2021. Том 25. № 2. С.96-113. URL: https://financetp.fa.ru/jour/article/view/1187 (дата обращения: 31.03.2026 г.). 36. Богданова Е. Структура доверия в отношениях «клиент – банк» // Социологии и социальной антропологии. 2025. Том 8. № 1. С. 86-96. URL: https://jourssa.ru/index.php/jourssa/article/view/1530 37. Синкевич, А. И. Оценка доверия банкам Республики Беларусь: концептуальный и методический подход // Экономика и банки. 2023. № 1. С. 23-33. URL: https://cyberleninka.ru/article/n/otsenka-doveriya-bankam-respubliki-belarus-kontseptualnyy-i-metodicheskiy-podhod 38. Доверие к участникам финансового рынка: модели его оценки и повышения в условиях цифровой трансформации: монография / О. И. Лаврушин, И. В. Ларионова, Н. И. Валенцева [и др.]; под ред. О. И. Лаврушина. 2021. 230 c. URL: https://knorus.ru/catalog/finansy-finansovyy-menedzhment/717001-doverie-k-uchastnikam-finansovogo-rynka-modeli-ego-ocenki-i-povysheniya-v-usloviyah-cifrovoy-transformacii-aspirantura-bakalavriat-magistratura-monografiya/ 39. Гильмутдинов М.А. Двусторонний характер механизма доверия на рынках банковских продуктов и услуг // Финансовые рынки и банки. 2026. № 1. С. 111-115. URL: https://finmarketbank.ru/upload/iblock/8ac/nevq60vx0dk83em56xjqkkfht28jetn9/%D0%A4%D0%A0%D0%91_1_26_07_%D0%B1.pdf (дата обращения: 29.03.2026). 40. Meng Yijun & Yin Chao. Trust and the cost of debt financing // Journal of International Financial Markets, Institutions and Money. Elsevier. 2019. vol. 59(C), P. 58-73. URL: https://ideas.repec.org/a/eee/intfin/v59y2019icp58-73.html 41. Zhe Shen, Joseph Sowahfio Sowah, Shan Li. Societal trust and corporate risk-taking: International evidence // Journal of International Financial Markets, Institutions and Money. 2022. Vol. 76(C). DOI:10.1016/j.intfin.2021.101490 42. Агентство по страхованию вкладов. URL: https://www.asv.org.ru/about/insurance