Финансовая инклюзия как компонент устойчивости платёжно-расчетной инфраструктуры: региональный аспект

Курьянова Ирина Владимировна

канд. экон. наук, доцент Кафедры финансов и кредита Института экономики и управления, ФГАОУ ВО «Крымский федеральный университет им. В.И. Вернадского»

Эта статья проиндексирована РИНЦ, см. eLibrary.ru

Аннотация

В статье рассмотрена взаимосвязь между финансовой инклюзией и устойчивостью платёжно-расчётной инфраструктуры в разрезе федеральных округов Российской Федерации. Целью исследования является оценка вклада финансовой инклюзии в устойчивость платёжно-расчётной инфраструктуры на основе анализа данных по федеральным округам за 2020-2025 гг. Обоснован и рассчитан оригинальный индекс устойчивости платёжно-расчётной инфраструктуры на основе анализа региональных данных за 2020‑2025 гг. В качестве эмпирической базы использованы официальные статистические данные Банка России и Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций РФ. Применены методы системного и сравнительного анализа, а также индексный метод. Обоснован и рассчитан оригинальный индекс устойчивости платёжной инфраструктуры (ИУПИ), интегрирующий шесть показателей, сгруппированных в три блока: инфраструктурный (плотность POS-терминалов и банкоматов), поведенческий (доля безналичных операций и пользователей Системы быстрых платежей) и технологический (уровень цифровой зрелости и проникновение широкополосного интернета). Согласно проведённому анализу, все федеральные округа демонстрируют положительную динамику ИУПИ при одновременном сохранении и углублении территориальной дифференциации. Зафиксирована очень сильная прямая корреляция между уровнем финансовой инклюзии и устойчивостью платёжной инфраструктуры, что эмпирически подтверждает выдвинутую гипотезу. Полученные результаты свидетельствуют о стратегической роли финансовой инклюзии в обеспечении устойчивости платёжной системы. Дальнейшие исследования целесообразно направить на углубление анализа до уровня субъектов РФ, разработку методологии стресс-тестирования платёжной инфраструктуры и изучение поведенческих факторов.

Ключевые слова банковская доступность безналичные расчёты платёжно-расчётная инфраструктура система быстрых платежей устойчивость финансовая инклюзия цифровая зрелость

Список источников

1. Голова Е.Е. Финансовая инклюзия: новые задачи в современных условиях // Экономика, предпринимательство и право. 2023. Т. 13. № 5. С. 1663–1682. 2. Финансовая доступность. Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/develop/development_affor/ (дата обращения: 05.02.2026). 3. Махкамова Г. М., Няргинен В.А. Моделирование развития социально-экономической системы государства в контексте финансовой инклюзии // Региональные проблемы преобразования экономики. 2022. № 4(138). С. 97–108. 4. Данилов Ю.А., Пивоваров Д.А. Финансовая инклюзия и финансовая стабильность: как минимизировать совокупный риск // Проблемы прогнозирования. 2025. № 5(212). С. 101–114. 5. Голова Е.Е. Финансовая инклюзия в условиях цифровизации: состояние и перспективы // Фундаментальные исследования. 2022. № 10-1. С. 42–47. 6. Казаренкова Н.П., Чурилов Е.В., Казаренкова П.Ю. Финансовая инклюзия как фактор технологического развития регионов // Естественно-гуманитарные исследования. 2025. № 4(60). С. 266–270. 7. Абузов А.Ю. Финансовая инклюзия: роль государства и направления // Проблемы развития предприятий: теория и практика. 2023. № 1-1. С. 3–6. 8. Святов С.А., Бендюк Д.Ю. Финансовая инклюзия: международный опыт и казахстанский кейс // Central Asian Economic Review. 2023. № 2(149). С. 140–152. 9. Байгунакова А.С., Маргацкая Г.С., Маргацкий Р.В., Штиллер М.В. Финансовая инклюзия в регионах Казахстана // Вестник университета «Туран». 2025. № 1(105). С. 403–417. 10. Parsyan S., Baharyan F., Gabrielyan H., Tumasyan Z., Simonyan A. Financial inclusion and economic growth: theory and practice (Based on the case of the republic of Armenia) // Annali d’Italia. 2025. № 68. С. 14–18. 11. Мезенцева Л.А. Инклюзивные финансы Китая: практика Postal savings bank of China // Финансы: теория и практика. 2025. Т. 29. № 1. С. 216–228. 12. Milana C. and Ashta A. Microfinance and Financial Inclusion: Challenges and Opportunities // Strategic Change. 2020. № 29(3). Р. 257–266. DOI: 10.1002/jsc.2339 13. Allen F., Demirgüç-Kunt, A., Klapper L. and Martinez Peria M.S. The Foundations of Financial Inclusion: Understanding Ownership and Use of Formal Accounts // Journal of Financial Intermediation. 2016. № 27. Р. 1–30. DOI: 10.1016/j.jfi.2015.12.003 14. Статистика национальной платёжной системы. Официальный сайт Банка России. URL: https://cbr.ru/statistics/nps/psrf/ (дата обращения: 02.02.2026). 15. Цифровая зрелость регионов: рейтинг, публикуемый Министерством цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. Сайт «Стратегические инициативы в цифровой трансформации». URL: https://sicmt.ru/dmrating (дата обращения: 02.02.2026). 16. Статистика по ИКТ-инфраструктуре регионов. Официальный сайт Министерства цифрового развития, связи и массовых коммуникаций Российской Федерации. URL: https://digital.gov.ru (дата обращения: 02.02.2026). 17. Данные по информационно-коммуникационным технологиям в домохозяйствах. Официальный сайт Федеральной службы государственной статистики (Росстат). URL: https://ssl.rosstat.gov.ru/storage/mediabank/io_2.6.13.xlsx (дата обращения: 02.02.2026).